‘금융취약계층 청년들이 쉽고 편리한 금융생활을 영위할 수 있는 환경을 만들 수 없을까?’에서 시작한 문제 의식은 ‘금융취약계층 청년들을 위한 대안신용평가 기반 (초)소액신용대출 플랫폼’이라는 세상에 없던 혁신금융서비스라는 결과물이 되어 스타트업 씬과 금융 생태계의 지대한 관심을 받았습니다.
카카오페이는 ‘간편결제’로 토스는 ‘간편송금'으로 성장했듯,
써주세요.는 ‘간편대출'을 통해 핀테크 국민앱으로 성장하고자 합니다.
1. 
Mission
우리의 미션은 금융취약계층 청년들이 쉽고 편리한 금융생활을 영위할 수 있도록
혁신 IT기술과 데이터로 금융 환경을 개선하는 것입니다.
2. 🛞 플라이휠
우리가 규모의 경제를 통해 성장의 선순환을 이루기 위한 플라이휠 전략은 혁신 IT기술 기반으로 금융취약계층 청년들에게 친화적인 금융 서비스를 제공해 플랫폼 내에 머무르게 하는 것이며, 이를 통해 또 다시 성장하는 것입니다.
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당사가 구축한 금융 제휴사를 통해 (초)소액신용대출 서비스를 제공하고 더 나아가 종합 금융 서비스까지 확장해 단기간 내에 충분한 사용자를 확보하는 것입니다.
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대안신용평가 기반 (초)소액신용대출 서비스는 청년 사용자 층을 확보하기 위한 유입 요소(후킹)이자 다른 서비스로 확장하기 위한 디딤돌 역할입니다. 확보한 2030 청년들의 데이터를 분석하여 금융과 소비의 선순환 구조를 구축해 플랫폼 내의 소비 규모를 확대하고자 합니다.
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실제로 우리는 2023년 기준 누적 70만 명이 넘는 청년 사용자로부터 수집한 다량의 금융/비금융 ・ 정형/비정형 ・ 정량/정성 데이터를 분석한 결과, 평소에 커머스 이용 빈도가 매우 많으며 특히 대출 이후 (1)개인 결제 수단으로 (2)소비까지 하는 현상을 지속적으로 발견했습니다.
청년 사용자의 금융과 소비 경험을 유기적으로 연결하여 플랫폼 내에서 반복적인 소비를 늘리는 것이 핵심입니다.
3. 핵심 성공 요인
친화적인 (초)소액신용대출 및 대안신용평가 방식으로 금융취약계층 청년을 유인(후킹)
IT기술과 AI를 앞세워 비용을 대폭 절감
MZ세대 트렌드를 선도하는 금융 콘텐츠(나노크레딧, 가불, 미션보상금, 후불결제 등)로 수익 극대화
4. 우리가 풀고자 하는 문제
금융취약계층 청년들을 위한 대안신용평가모형을 만들 수 있는가?
금융 경험에서 유의미한
데이터를 수집할 수 있는가?
금융 경험과 소비 경험을 유기적으로 연동할 수 있는가?
5. 우리가 만든 해결책
국내 최초 대안신용평가(ACS)방식을 개발해 총 70만여 명의 20~33세 청년을 대상으로 대안신용평가를 진행했습니다.
수집한 데이터를 바탕으로 대한민국 최초로 소액신용대출 선지급 후결제 솔루션을 개발했습니다.
앱테크와 미션을 통해 ‘원금 감면’과 ‘무이자’ 사용자 경험을 제공하고 있습니다.
6. 숫자로 본 혁신 여정
써주세요. 실적
| 앱 다운로드 | 100만 건 |
| 회원가입 | 70만 명 |
| 앱 리뷰 | 3만 건 |
| ️ 앱 평점 | 4.7점 / 5점 |
| 누적 데이터 | 1,000만 건 |
| 대안신용평가 | 50만 건 |
| 데이터 연결 | 2,000만 건 |
금융제휴사 실적
| 누적 신청 | 50만 건 |
| 누적 금액 | 100억 원 |
| 평균 연체율 | 월 0.50% |
| 최저 연체율 | 월 0.12% |
| 평균 대출 규모 | 월 1.0억 원 |
| 최대 대출 규모 | 월 2.5억 원 |
| 평균 수익률 | 월 8.0% |
| 최대 수익률 | 월 22.0% |
투자 이력
7. 핵심 경쟁력과 기술력
핵심 경쟁력과 기술력 기반의 친화적인 금융 서비스 제공을 통해 청년 사용자를 플랫폼에 머무르게 하는 것이 핵심입니다.
(1) 핵심 경쟁력
청년 사용자를 인입시키는 트렌디한 콘텐츠
- MZ세대 청년들이 가장 접속을 많이하며 선호하는
‘금융’과 ‘앱테크’ 콘텐츠 보유
(2) 기술력
소비로 전환시키는
데이터 분석 솔루션
- 사용자가 제출한 통신 · 신용 · 노동 · 결제 · 커머스 · 사회성 등 다양한 금융/비금융 자료를 분석하여 플랫폼 내 소비를 일으킴
사용자 경험을 높이는
리워드 시스템
- 2017년 개발한 선보상 후적립 시스템을 통해 적립된 리워드를 현금화하여 금융 서비스 및 커머스 이용시 사용 가능
앱을 통한 대안신용평가 프로세스
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업계 최초로 앱을 통한 금융・비금융 / 정형・비정형 / 정량・정성 데이터 기반의 대안신용평가 방법론을 개발했습니다.
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MZ세대의 트렌드를 선행하는 미션 ・ 앱테크 ・ 게이미피케이션 방법론을 접목했습니다.
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크레딧 미션 → 소통거리 제출 미션 → 리뷰 미션 → 평판 미션
앱테크와 미션을 통한 금융 제휴사 ‘원금 감면’과 ‘무이자’ 시스템
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2017년 선보상 후적립 시스템을 개발하면서, ‘스마트폰 잠금화면을 활용한 금리할인형 대출관리 장치’에 대한 특허를 등록했습니다.
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지난 5년간 필드에서 해당 특허 기술에 대한 AB 테스트를 통해 ‘앱테크 상환 시스템’을 고도화 하고 있습니다.
8. 우리가 지난 몇 년 동안 한 일들
2017년 5월 대한민국 최초로 선보상 후적립 플랫폼을 출시하고, 금융취약계층 청년들을 위해 다음과 같은 미션을 해결했습니다.
대안신용평가 방법 개발
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지난 6년 간 70만여 명의 청년을 대상으로 필드에서 직접 경험하며 구축한 결과물로써, 2030세대 1,300만 명을 대상으로도 적용 가능한 범용성을 갖고 있습니다.
연체율 지속적 감소
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지난 6년 간 데이터와 기술을 바탕으로 금융 제휴사의 연체율을 6.8% 이하로 떨어뜨렸습니다.
방대한 DATA 수집
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업계 최초로 사용자에게 금융・신용 정보 외 다양한 비금융・신용 정보를 수집했으며, 단기 일자리 연결 ・ 비타민 판매 ・ 증권계좌개설 ・ 생동성 테스트 등 청년 데이터를 원하는 기업과의 협업을 통해 데이터파이낸스의 기반을 다졌습니다.
원리금을 포인트로 상환
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업계 최초로 ‘크레딧 미션’이라는 수익 모델 개발 후, 이자를 포인트로 상환하며(2020년), 원금 중 최소 10% 이상을 포인트로 상환합니다.
대출 고객들의 사전・사후 커머스 소비
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마스크, 삼계탕, 홍삼, 기초화장품, 후라이팬, 화장품 냉장고 등을 쿠팡이나 네이버가 아닌 당사 포인트 적립소에서 구매하는 현상이 지속적으로 일어나고 있습니다.
9. 투자 포인트
수익성 : 연간 264%를 상회하는 상상 이상의 수익률
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금융 제휴사(Vehicle)의 대출 운용 자금 대비 연간 수익률은 최소 96%입니다.
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실질적으로 운영했을 때 최대 264%까지 기록했으며, 2022년도 9월부터 2023년도 2월까지 연간 수익률은 800%입니다.
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월간 수익률은 최소 8%에서 최대 22%까지 다양합니다.
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실질적으로 운영했을 때 최대 22%까지 기록했으며, 2022년 9월부터 2022년 2월까지 월간 수익률은 평균 68%입니다.
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수익모델을 안정화시키고자 자회사를 통해 금융 서비스를 제공하는 방식으로 실험을 거쳤으며, 현재는 당사가 구축한 금융 제휴사를 통해 금융 서비스를 제공해 규모를 확대하고 있어 연간 264%를 상회하는 수익률을 기록할 수 있습니다.
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주 수익원 : 오퍼월(AD Network)을 통한 광고 매출
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고객님이 포인트를 적립하면 오퍼월(AD Network)에서 광고 수수료를 지급해 줍니다.
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1,000포인트를 적립하면 오퍼월에서 1,667원의 광고 수수료를 지급 (VAT 포함 1,834원 지급, A사 기준)
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광고 매출 종류
1.
크레딧 미션
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나노크레딧(소액신용대출)을 받기 위해서는 ‘포인트 적립소’에서 대략 원금의 6.5%를 포인트를 적립해야 합니다.
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적립한 크레딧 미션 포인트는 원금 상환에 사용됩니다.
2.
이자 미션
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이자 전부를 포인트로 상환합니다.
3.
원금 미션
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원금 중 최소 10% 이상을 포인트로 상환합니다.
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광고 매출 종류
4.
선적립 후보상 포인트
5.
환전 포인트
6.
낙전 포인트
안정성 : 금융 네트워크를 통한 레버리지 효과
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금융 제휴사를 지렛대로 삼아 청년 사용자에게 금융 서비스를 안정적으로 제공함으로써 당사의 수익률을 높일 수 있습니다.
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여러 금융사와 제휴를 통해 금융 네트워크를 구축할 예정이며, 금융 네트워크는 접근성이 높은 3금융(약 8,000여 개 업체)을 시작해 2금융, 1금융 순서로 확장할 예정입니다.
성장성 : 향후 20년 간 증가하는 MZ세대의 경제력
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메인 타겟인 MZ세대의 경제력은 모든 세대 중 가장 높은 경제력을 보유하고 있으며, 2030년에는 현재보다 5배 늘어난 33조 달러에 달할 것으로 전망됩니다. (출처 : 한국경제, 2021.01.06, https://www.hankyung.com/economy/article/2020122985631)
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MZ세대의 경제활동 인구는 전체 중 65%를 차지하고 있으며, 향후 20년 이상 경제 활동의 중심이 될 것으로 예상됩니다.
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특히 금융 서비스에 대한 높은 관심을 보이며 소비력이 강한 특징을 갖고 있습니다.
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이들에게 만족스러운 금융 경험과 소비 경험을 제공한다면, 향후 자산 규모가 증가했을 때 당사 플랫폼 내에서 금융 서비스 이용 규모와 소비 규모 또한 증가할 것으로 예상됩니다
10. 확장성
1단계는 대안신용평가사(ACB)입니다.
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MZ세대 20~33세 청년들의 대출 과정에서 청년 1명당 총 30여 건이 넘는 금융/비금융 ・ 정형/비정형 ・ 정량/정성 데이터를 수집하고 있습니다.
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MZ세대 금융취약계층/금융이력부족자(씬파일러)를 위한 핀테크 분야 신용정보업 허가 취득 예정이며(준비중), 향후 NICE와 KCB 처럼 성장이 기대됩니다.
2단계는 인터넷 전문 신용카드사(또는 디지털신용카드사)입니다.
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대량의 금융 데이터, 소비 데이터, 커머스 데이터, 노동 데이터에서 사용자 경험을 추출하여 소비로 전환시키고자 합니다.
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기존 신용카드를 보완/대체하는 , 카드 수수료가 없는 ・ 중저신용자 대상의 ・ 후불결제 전용의 인터넷 전문 신용카드로 성장 가능하며, 향후 인터넷 전문 은행과 디지털 손해 보험을 잇는 금융위 인허가 예상됩니다.
3단계는 인터넷 전문 은행입니다.
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자체 개발한 대안신용평가(ACS)에 기반해 금융취약계층을 발굴하고 (초)소액신용대출을 비롯해 종합 금융 서비스를 제공하고자 합니다.
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이를 통해 많은 중저신용자를 확보할 수 있어 당사의 이자 이익은 확대될 것으로 예상됩니다. 확대되는 이자 이익으로 MZ세대 트렌드에 맞는 수신 상품을 다각화하여 락인효과를 높일 수 있습니다.
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더 나아가 대안신용평가(ACS)를 활용해 사용자에게 역으로 금리 인하를 먼저 제안하는 ‘상시 금리인하요구권’ 등 포용적인 금융 서비스를 개발한다면, 향후 혁신 금융 그룹으로 도약이 예상됩니다.
11. 향후 목표
우리는 청년들의 트렌드에 발맞춰 혁신적인 기술을 통해 새로운 시장을 개척하고,
기존의 금융 질서에 변화를 일으켜 미래의 금융 생태계를 지배하고자 합니다.
우리의 파트너님들과 함께,
1. 3년 이내에 카카오페이와 토스의 뒤를 잇는 핀테크 국민 앱으로 성장하는 것이며,
2. 7년 이내에 카카오뱅크와 토스뱅크를 뛰어 넘는 No.1 인터넷 전문 은행업과 신용카드업으로 성장하는 것이며,
3. 15년 이내에 대한민국 7대 금융그룹로 성장하는 것입니다.
대한민국에서 금융앱이 이렇게 평점 높고 댓글 많은 거 보셨나요?
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구글플레이는 평점 4.7점과 리뷰는 12.923개입니다.
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앱스토어는 평점 4.5점과 리뷰 8,423개입니다.
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2023년 7월 30일 기준
써주세요.는 지난 6년 동안 청년 고객님들 사이에서 검증 받은 ・ 평판 좋은 ・ 공신력 있는 금융앱입니다.
언론에서 주목한 써주세요.
[2019. 10. 21] 대한민국 모든 스타트업을 위한 고품격 투자상담 토크쇼, "쫄지말고 투자하라" 박준호 대표 인터뷰설명 : 현역 벤처투자자인 Capstone Partners 송은강 대표, Cognitive Investment 이희우 대표가 직접 스타트업 창업자를 만나 그 회사의 성장 가능성과 투자 가능성을 인터뷰하는 국내 유일 스타트업 방송입니다.
써주세요. 뉴스
2016. 7. 7 스마트폰 잠금 해제 앱으로 이자 갚는 P2P대출 서비스 등장
2016.
2016. 8. 9 펀디101, 금융취약층 위한 소액대출 서비스 '30론' 선보여
2022.
11. 6 [트렌드]대안신용평가, 금융 확대 대안으로
2023.
12. 트렌드로 입증한 박준호(CEO)의 통찰력
2005년 1월.
대한민국의 배달앱, 온디맨드, 새벽배송, 퀵커머스, 하이퍼로컬의 모티브가 강남에서 박준호(CEO)를 통해 태동했습니다.
핑크색 오토바이를 이용한 대한민국 최초 맛집 배달대행 및 생활심부름 서비스 ‘해주세요’를 창업 , 그리고 2016년 1월까지 11년 동안 운영한 이력을 가지고 있습니다.
18년 전부터 배달 산업 ・ 하이퍼로컬 유통 산업 ・ 컨시어지 산업의 미래를 내다본
저의 인사이트는 현재 대한민국 산업 트렌드의 중심이 되었습니다.
배달앱
- 배달의민족
- 쿠팡이츠
- 요기요 생활편의온디맨드
- 런드리고
- 세탁특공대 새벽배송
- 마켓컬리 퀵커머스
- 배달의민족
- 쿠팡이츠
- 요기요 하이퍼로컬
- 당근마켓
CEO 박준호의 커리어 마일스톤
우리는 이제 금융 업계에 통용되는 어법과 패러다임에 변화를 주고자 합니다. 의심의 여지가 없는 우리의 인사이트와 아이디어 그리고 (주)혁사호재가 나아갈 혁신의 여정에 함께 하시죠!
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